2018年，中国居民退休准备指数为6.65，自2016年以来连续两年上升。调研结果显示，我国居民已经开始关注采取更多形式为退休养老进行财务上的准备。在此背景下，作为养老保障体系第三支柱的商业养老保险理应加快发展脚步，把握机遇。
在严峻的人口老龄化形势下，如何实现老有所养，成为全社会共同关心的话题。日前，同方全球人寿与清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心联合发布了《2018中国居民退休准备指数调研报告》(以下简称《报告》)。《报告》显示，2018年，中国居民退休准备指数为6.65，自2016年以来连续两年上升。从国际范围来看，我国居民退休准备指数从2017年的第4名提升至2018年的第2名。
居民认知程度逐渐提升
特别值得注意的是，《报告》显示，在获得退休收入的方式选择上，我国居民选择储蓄的比例首次出现较大幅度的下降，这也在某种程度上意味着我国居民已经开始关注到可以采取更多形式为退休养老进行财务上的准备。在此背景下，作为养老保障体系第三支柱的商业养老保险理应加快发展脚步，把握机遇。
近年来，由于保险渗透率的不断提升和居民自身理财观念的转变，居民对各类保险产品的认知程度已经有所提升。调研结果显示，在为退休养老生活进行筹划准备时，人寿保险、年金保险和长期护理保险等3类保险产品较为受到居民的关注。其中，人寿保险依然是居民使用程度最高的商业保险产品，在居民获取退休收入的财务方式方面，人寿保险位居社保养老金、私人养老金和储蓄之后，列第4位。而随着保险意识的增长和保险业的转型发展渐收成效，年金保险和长期护理保险的认知程度和使用水平也在2018年得到了显著提升。调研结果显示，正在使用或曾经使用过这两种保险产品的受访者比例较2017年增长了1倍左右。
但通过进一步分析居民心目中获取退休收入最重要的财务方式则不难发现，尽管商业保险在居民心目中的认知程度和居民对商业保险的使用水平都在逐年提高，但商业保险仍在居民获取退休收入的方式中处于辅助地位，将商业保险视为获取退休收入最重要的财务方式的受访者比例依然较低。以人寿保险为例，虽然在居民获取退休收入的财务方式中位居第4位，但是仅有2%的居民将人寿保险视为获取退休收入最重要的财务方式。而针对这一调查问题，选择年金保险和长期护理保险的受访居民比例也分别仅有2%和1%。
商业养老保险迎来机遇
今年4月，财政部等五部委联合发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》，决定自今年5月1日起，在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险。在经过十年的酝酿后，税延养老险终于落地，也给居民的退休养老增添了新的选项。
《报告》发布的调研数据显示，21%的受访者希望能够将一次性获得的养老金投入到新的延税投资工具中，这与2017年相比提高了两个百分点。同时，调研结果还表明，年轻人对于税延型养老保险的接受程度更高。在20至29岁年龄段的受访者中，有26%的居民愿意选择税延养老险，远高于21%的平均水平，而这一比例在年纪较大的人群中较低。《报告》分析认为，这可能是因为老年人的金融知识有限，出于风险厌恶心理而不愿改变已有的养老金融方式，在今后税延养老险的试点推广过程中，有必要加强针对年龄较大人群的宣传力度。
与严重的人口老龄化趋势相伴随的是，我国老年人的失能情况不容乐观。数据显示，2015年，全国失能、半失能老年人口数量约为4063万人，占老年人口的比例达18.3%。近年来，在各地政府的推动下，长期护理保险已在全国多个省市落地。随着推广力度不断增强和试点效果逐渐显现，长期护理保险也越来越受到居民的重视。调研结果显示，在进行退休养老的财务规划时，表示愿意选择长期护理保险的受访居民比例从2017年的4%增长至2018年的11%。
产品发力还需调整策略
毋庸置疑，在人口老龄化的背景下，商业养老保险将在居民的养老保障体系中扮演越来越重要的角色。虽然前景光明，但是罗马城并非一日建成，商业养老保险崛起成为坚实的“第三支柱”，同样道阻且长。
以长期护理保险为例，虽然近年来的试点推广让长期护理保险得到更多居民的认可，但长期护理保险的进一步推广仍然存在较多问题。一方面，消费者对长期护理保险的认知度明显不足，很多居民对失能风险估计不足。同时，护理机构的服务也跟不上护理需求的发展脚步，难以提供多元化的护理服务。另一方面，长期护理保险在产品设计方面也存在诸多不足，对居民的吸引力有待提高。
针对商业保险如何更进一步发挥在居民退休养老准备中的作用，《报告》也提出了3个方面的建议。就产品设计而言，《报告》建议商业保险一方面要注意参与近年来蓬勃发展的新兴险种。目前，税延养老险和长期护理保险都在试点过程中，商业保险公司应当抓住此类新险种带来增量市场的机遇，重视参与税延养老险、长期护理保险等新兴险种。另一方面，商业保险公司需要从单一的“资金保障”模式向“资金保障+服务提供”模式转变。从调研结果来看，居民在养老时最主要的需求是健康，而这一需求最终需要通过医疗服务和护理服务来提供，保险公司提供的资金最终也会转化为医疗和护理服务。因此，设计养老保险产品时，保险公司应将“资金保障”与“服务提供”两种功能相结合，建立“保险+医养”的多维驱动模式，充分保障居民在养老阶段的健康需求。
同时，从获客角度看，《报告》建议保险公司重视不同层次居民的不同养老保险需求，不仅可以尝试增加下沉市场的养老保险产品选项，还可以有针对性地捕捉高端市场的机遇。而在渠道方面，商业保险公司应在重视自身原有代理人渠道和商业银行渠道的同时，积极拓展对未来主力消费人群具有更强黏性的新兴传播渠道。